מחשבון עמלת פתיחת תיק וריבית אפקטיבית
בהצעה להלוואה יש בדרך כלל ריבית נקובה ועמלת פתיחת תיק. הריבית האפקטיבית מצרפת את שתיהן למספר אחד, ולכן היא מראה כמה ההלוואה עולה בפועל. את החישוב עצמו עושים במחשבון ההלוואה: מזינים סכום, ריבית, מספר חודשים ועמלת פתיחה, ומקבלים החזר חודשי, סך ריבית ועמלות, ריבית אפקטיבית שנתית משוערת ולוח סילוקין.
למחשבון ההלוואה או לדוגמה מוכנה
למה הריבית האפקטיבית גבוהה מהנקובה?
עמלת הפתיחה משולמת בתחילת ההלוואה. המחשבון מניח שהיא מנוכה מהסכום שאתם מקבלים בפועל, ולכן אתם מחזירים את אותם תשלומים על סכום קטן יותר. הריבית האפקטיבית היא הריבית שמשווה בין מה שקיבלתם לבין התשלומים שתשלמו.
גם בלי עמלה הריבית האפקטיבית מעט גבוהה מהנקובה, כי הריבית נצברת כל חודש. בנק ישראל מפרסם ממיר בין ריבית נומינלית לאפקטיבית, בהנחה של הלוואה הנפרעת בתשלומים חודשיים. [2]
בהוראת ניהול בנקאי תקין 451 של בנק ישראל, שעוסקת בהלוואות לדיור, העלות הממשית של האשראי מוגדרת כשיעור התשואה הפנימי: השיעור שבו הערך הנוכחי של התשלומים העתידיים שווה לסכום האשראי, כשתוספות חד־פעמיות שנגבות בעת העמדת ההלוואה מנוכות ממנו. השיעור החודשי מתורגם לשנתי לפי (1 + השיעור החודשי) בחזקת 12, פחות 1. [1] המחשבון באתר משתמש באותה שיטה כדי להעריך, אבל המספר שלו אינו המספר הרשמי של הבנק.
דוגמה מחושבת
הדוגמה להמחשה בלבד, והיא אינה הצעת אשראי. הלוואה של 100,000 ₪ בריבית נקובה של 6% בשפיצר, בכמה תקופות ובכמה גבהים של עמלה. החישוב נעשה בקוד המחשבון באתר, והסכומים מעוגלים לשקל.
| מקרה | סכום שמתקבל בפועל | החזר חודשי | סך ריבית ועמלות | ריבית אפקטיבית שנתית משוערת |
|---|---|---|---|---|
| 60 חודשים, בלי עמלה | 100,000 ₪ | 1,933 ₪ | 15,997 ₪ | 6.17% |
| 60 חודשים, עמלה 1,000 ₪ | 99,000 ₪ | 1,933 ₪ | 16,997 ₪ | 6.61% |
| 60 חודשים, עמלה 2,000 ₪ | 98,000 ₪ | 1,933 ₪ | 17,997 ₪ | 7.06% |
| 24 חודשים, עמלה 1,000 ₪ | 99,000 ₪ | 4,432 ₪ | 7,369 ₪ | 7.22% |
| 12 חודשים, עמלה 1,000 ₪ | 99,000 ₪ | 8,607 ₪ | 4,280 ₪ | 8.18% |
שתי תובנות מהטבלה. ההחזר החודשי לא משתנה כשמוסיפים עמלה, ולכן אי אפשר לזהות אותה לפיו. והעמלה מוסיפה לריבית האפקטיבית יותר כשההלוואה קצרה: אותם 1,000 ₪ מתחלקים על פחות חודשים.
איך משתמשים במחשבון, בשלושה צעדים
- מזינים את נתוני ההצעה. סכום, ריבית שנתית נקובה, מספר חודשים ושיטת החזר. את עמלת הפתיחה מזינים בשקלים או באחוזים מהסכום.
- מריצים פעם בלי עמלה ופעם עם. משווים את "ריבית אפקטיבית שנתית משוערת" ואת "סך ריבית ועמלות".
- משווים להצעה. אם בהצעה כתובה ריבית אפקטיבית או עלות ממשית, בודקים אם היא קרובה לתוצאה. הפרש מצביע על הצמדה, ריבית משתנה, עמלות נוספות או שיטת חישוב אחרת.
מה המחשבון מניח, ומה הוא לא עושה
- ריבית קבועה, לא צמודה. הריבית השנתית מחולקת ב־12, והתשלומים חודשיים בסוף כל חודש.
- עמלת הפתיחה היא הנחת מודל. המחשבון מניח שהיא מנוכה מהסכום המתקבל. לא כל סכום שהמלווה גובה נחשב "תוספת" כהגדרתה בחוק אשראי הוגן, ויש לבדוק בהסכם מה נרשם כתוספת. [1]
- בלי עמלות חודשיות, ביטוח, הצמדה וריבית משתנה. רק עמלת פתיחה חד־פעמית.
- הערכה בלבד. התוצאה אינה הצעת אשראי ואינה ייעוץ פיננסי. הנתונים הקובעים הם אלה שבהסכם.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין עמלת פתיחת תיק לריבית?
הריבית משולמת לאורך ההלוואה, והעמלה חד־פעמית בתחילתה. הריבית האפקטיבית מחברת את שתיהן, ולכן היא מתאימה להשוואה בין הצעות.
האם הריבית האפקטיבית כאן זהה לזו שבהצעת הבנק?
לא בהכרח. המחשבון מניח ריבית קבועה בלי הצמדה, ועמלת פתיחה בלבד. בהצעה אמיתית יכולים להיות רכיבים נוספים ושיטת חישוב מפורטת יותר.
איך מזינים עמלה באחוזים?
במחשבון ההלוואה אפשר לבחור אם עמלת הפתיחה בשקלים או באחוזים מסכום ההלוואה. בשני המקרים התוצאה אותה תוצאה, כשהעמלה מתורגמת לשקלים.
מדריכים קשורים
- מחשבון הלוואה: שפיצר, קרן שווה, עמלת פתיחה, בלון וריבית אפקטיבית.
- מחשבון פירעון מוקדם: כמה עולה לפרוע הלוואה לפני הזמן.
- שפיצר או קרן שווה: מה זול יותר?
- הלוואה לרכב עם בלון: דוגמה מחושבת לעלות
מקורות
- בנק ישראל, הוראת ניהול בנקאי תקין 451, תוספת 4, "חישוב הריבית הכוללת החזויה (העלות הממשית של האשראי)" (גרסה 7/23), PDF. מקור רשמי, נפתח ב־14.11.2026. ההוראה עוסקת בהלוואות לדיור.
- בנק ישראל, "ריבית נומינלית אפקטיבית", boi.org.il. מקור רשמי, נפתח ב־14.11.2026.
הנוסחאות במחשבון הן נוסחאות מתמטיות סטנדרטיות. הן נבדקו מול חישוב עצמאי בפייתון.