כלי חינמי
כמה תשלמו כל חודש, כמה תשלמו בסך הכול, וכמה ההלוואה באמת עולה אחרי עמלת פתיחה ובלון. אפשר להשוות בין שפיצר לקרן שווה, ולראות לוח סילוקין מלא.
המחשבון מקבל סכום הלוואה, ריבית שנתית ומספר חודשים, ומחשב הערכה של ההחזר החודשי, של סך כל התשלומים ושל סך הריבית והעמלות. אפשר להוסיף עמלת פתיחה ותשלום בלון בסוף התקופה. בסוף מוצגים גם ריבית אפקטיבית שנתית משוערת ולוח סילוקין מלא.
המחשבון נועד להשוואה ולהבנה. הוא אינו מחליף את ההצעה הרשמית של הבנק או של המלווה, ואינו ייעוץ פיננסי.
| שיטה | איך זה עובד | מה כדאי לשים לב |
|---|---|---|
| שפיצר | התשלום החודשי קבוע לאורך כל ההלוואה. בתחילה חלק גדול מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק הקרן גדל והריבית קטנה. [1] [2] | מתאימה למי שצריך תשלום יציב וצפוי. בהלוואה צמודת מדד התשלום עשוי להשתנות. [1] [2] |
| קרן שווה | בכל חודש משלמים חלק קבוע מהקרן, ועליו ריבית על היתרה. לכן התשלום הולך וקטן. [1] [2] | התשלומים הראשונים גבוהים יחסית. לפי בנק ירושלים היא מתאימה למי שיכול לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים יותר כדי שסך התשלום יהיה נמוך יותר. [2] אפשר לבדוק את זה בעצמכם: מריצים את אותה הלוואה פעם בכל שיטה ומשווים את "סך ריבית ועמלות". |
בלון הוא סכום שמשולם בבת אחת בסוף ההלוואה. בבנקים משתמשים במונח בכמה צורות: אצל חלקם בלון הוא תשלום ריבית בלבד כל חודש ותשלום הקרן בסוף, ואצל אחרים הכול משולם בתשלום אחד בסוף. [1] [2]
במחשבון הזה בלון הוא סכום שאתם בוחרים, שנשאר כחוב עד סוף התקופה ומשולם ביחד עם התשלום החודשי האחרון. התשלומים החודשיים מכסים רק את שאר הקרן ואת הריבית.
למה זה מייקר? ההחזר החודשי נמוך יותר, אבל בגלל שהחוב שנדחה לא יורד לאורך התקופה, ריבית נצברת עליו בכל חודש עד הסוף. זו תוצאה של שיטת החישוב, ואפשר לראות אותה במחשבון: מריצים את אותה הלוואה פעם בלי בלון ופעם עם בלון, ומשווים את "סך ריבית ועמלות".
וצריך לדעת מאיפה יגיע הכסף לתשלום הסופי. בנק ירושלים מציין שהחזר בלון מתאים רק למי שצפוי לו מקור כספי עתידי מוחשי, שמועדו ברור ובטוח. [2]
הריבית האפקטיבית כאן מחושבת מהתזרים בפועל וכוללת את עמלת הפתיחה. גם בלי עמלה היא מעט גבוהה מהנקובה, כי הריבית מחושבת כל חודש, והמחשבון מציג אותה בריבית דריבית שנתית. זה חישוב לפי ההנחות שלמעלה, ולא מספר רשמי.
כן. כותבים 0 בשדה הריבית. אם יש עמלה, הריבית האפקטיבית תהיה חיובית בכל זאת.
סך התשלומים הוא כל מה שמשלמים בחזרה: התשלומים החודשיים והבלון. סך ריבית ועמלות הוא כמה מזה הוא מעבר לסכום ההלוואה: הריבית ועמלת הפתיחה.
לא בהכרח. הבנק עשוי להשתמש בהצמדה, בריבית משתנה, בעמלות נוספות או בשיטת חישוב מעט שונה. לפני החתימה כדאי להשוות את הנתונים בהצעה לתוצאה כאן.
הנוסחאות במחשבון הן נוסחאות מתמטיות סטנדרטיות, ולא נלקחו ממקור שנזכר למעלה. הן נבדקו מול חישוב עצמאי בפייתון.