כלי חינמי
כמה עולה לפרוע הלוואה לפני הזמן, וכמה ריבית נחסכת? המחשבון לוקח את לוח הסילוקין של מחשבון ההלוואה ומעריך את עמלות הפירעון המוקדם לפי הצו וההוראה של בנק ישראל, להלוואה לדיור ולהלוואה שלא לדיור.
המחשבון מחשב מתוך לוח הסילוקין כמה קרן נותרה אחרי מספר התשלומים ששולמו, כמה ריבית עתידית נחסכת אם פורעים עכשיו, ומעריך את העמלות שהבנק רשאי לגבות. בסוף מוצג חיסכון נטו: הריבית שנחסכת פחות העמלות. אפשר לחשב פירעון מלא או חלקי, ובחלקי לבחור אם התקופה מתקצרת או שהתשלום קטן.
זו הערכה. הסכום שהבנק גובה נקבע בהסכם ובחישוב של הבנק, ולפי הצו הבנק חייב למסור ללווה שביקש פירעון מוקדם דף הסבר עם סוגי העמלות וסכומן. [1] כדאי לבקש אותו לפני שמחליטים.
לפי ההוראות של בנק ישראל, פירעון מוקדם יכול לכלול שלושה רכיבים. הטבלה מסכמת אותם ומראה מה המחשבון עושה בכל אחד.
| רכיב | הלוואה לדיור [1] | הלוואה שלא לדיור [2] | במחשבון |
|---|---|---|---|
| עמלה תפעולית | לא תעלה על 60 ₪. | לא תעלה על 60 ₪. | ברירת מחדל 60 ₪, ואפשר לשנות. |
| אי־מתן הודעה מוקדמת | הודעה של פחות מעשרה ימים: עשירית האחוז מהסכום הנפרע. אין עמלה על סכום הלוואה חדשה שהבנק נתן לצורך הפירעון, ואין עמלה אם הלווה נפטר. | הודעה של פחות מ־10 ימים: עד עשירית האחוז מהסכום הנפרע, באותם חריגים. | תיבת סימון. מחשב 0.1% מהקרן הנפרעת. אינו מחשב את חריג ההלוואה החדשה. |
| עמלת היוון | הפרש בין התשלומים העתידיים מהוונים בריבית הממוצעת ביום הפירעון לבין מהוונים בריבית ההלוואה, כשהריבית הממוצעת נמוכה. נבדק גם מול הריבית הממוצעת במועד העמדת ההלוואה, וגובים את הנמוכה. אחרי שלוש שנים העמלה מופחתת ב־20%, ואחרי חמש שנים ב־30%. בריבית משתנה שמשתנה אחת לשנה או בתדירות גבוהה יותר אין עמלת היוון. | הפרש בין התשלומים העתידיים מהוונים ב"ריבית לחישוב רכיב ההיוון" (בהלוואה שקלית בריבית קבועה: הריבית הממוצעת המפורסמת האחרונה ביום הפירעון, לתקופה שנותרה) לבין מהוונים בריבית הממוצעת המפורסמת שהייתה ידועה במועד העמדת ההלוואה, ובהיעדרה בריבית ההלוואה. הפרש שלילי מקוזז מיתר העמלות. | מחושב מריבית ממוצעת שאתם מזינים, בריבית קבועה בלבד. בלי ריבית ממוצעת: לא מחושב. |
בהלוואה לדיור יש גם כללים נוספים: הלוואה מוכוונת (שניתנה לפי הסדר עם הממשלה ודומיו) אינה כפופה לעמלה כלשהי, הלוואה משלימה זוכה להפחתות אחרות, ובהלוואה צמודה למדד או למטבע חוץ אפשרות לעמלות נוספות. [1] המחשבון אינו מטפל במקרים האלה. בהלוואה שלא לדיור, אם בהסכם נקבעה עמלה נמוכה מהאמור בהוראה, חלה העמלה שבהסכם. [2]
העיקרון: הבנק מפסיד כשהלווה פורע הלוואה בריבית גבוהה בזמן שהריבית בשוק נמוכה, ולכן עמלת ההיוון היא ההפרש בין שני ערכים נוכחיים של אותם תשלומים עתידיים. הערך הנוכחי של סדרת התשלומים מחושב כסכום כל תשלום חלקי (1 + הריבית החודשית) בחזקת מספר החודשים עד אותו תשלום. הנוסחה המלאה מפורסמת בצו ובהוראה. [1] [2]
בנק ישראל מפרסם את הממוצעים כריבית אפקטיבית על הלוואות שניתנו במהלך החודש. [3] הנוסחה בהוראות משתמשת בריבית תקופתית. לכן המחשבון ממיר את הריבית הממוצעת שהוזנה, כריבית אפקטיבית שנתית, לריבית חודשית בנוסחה (1 + הריבית)1/12 − 1. ההמרה מבוססת על מסמך של מרכז המחקר והמידע של הכנסת, שמסביר שהריביות הממוצעות מתפרסמות כאפקטיביות ושיש להמירן לפני ההיוון. [5] בנק ישראל לא פרסם הנחיה מפורשת לשיטת ההמרה, ולכן התוצאה היא הערכה. ריבית ההלוואה עצמה מחושבת כריבית שנתית נקובה לחלק ל־12, כמו במחשבון ההלוואה. את הסכום המדויק אפשר לבקש מהבנק. לצורך המרה בין ריבית אפקטיבית לנומינלית יש באתר בנק ישראל ממיר, בהנחה של הלוואה הנפרעת בתשלומים חודשיים. [4]
את הריבית הממוצעת מוצאים באתר בנק ישראל: ריביות ועמלת פירעון מוקדם. שם יש קישור לריבית הממוצעת על משכנתאות ולמועדי פרסומה (מועדי הפרסום לשנת 2026) ולריבית הממוצעת על אשראי שלא לדיור. [3]
הדוגמה אינה הצעת אשראי ואינה תחזית. ההנחות: הלוואה של 200,000 ₪ בריבית קבועה של 6%, ל־60 חודשים בשפיצר, אחרי 24 תשלומים (נותרו 36). ריבית ממוצעת מומצאת של 4.5% אפקטיבית שנתית ביום הפירעון, עמלה תפעולית 60 ₪, הודעה מוקדמת של 10 ימים לפחות. החישוב נעשה בקוד המחשבון באתר, והסכומים מעוגלים לשקל.
| מקרה | קרן שנפרעת | עמלות | ריבית שנחסכת | חיסכון נטו |
|---|---|---|---|---|
| שלא לדיור, פירעון מלא | 127,098 ₪ | 3,120 ₪ | 12,098 ₪ | 8,978 ₪ |
| לדיור, פירעון מלא (אחרי 24 חודשים, בלי הפחתה) | 127,098 ₪ | 3,120 ₪ | 12,098 ₪ | 8,978 ₪ |
| לדיור, 120 חודשים, אחרי 61 תשלומים (הפחתה של 30%) | 113,206 ₪ | 3,123 ₪ | 17,798 ₪ | 14,675 ₪ |
| שלא לדיור, פירעון חלקי של 30,000 ₪ (התקופה מתקצרת) | 30,000 ₪ | 782 ₪ | 5,179 ₪ | 4,396 ₪ |
| שלא לדיור, ריבית ממוצעת גבוהה מהריבית (7%) | 127,098 ₪ | 0 ₪ | 12,098 ₪ | 12,098 ₪ |
בשורה האחרונה ההפרש בהיוון שלילי, ולפי ההוראות הוא מקוזז מיתר העמלות ואינו הופך לזיכוי מעבר לכך, ולכן סך העמלות הוא אפס. [1] [2] שורה זו מראה את כלל הקיזוז כפי שהמחשבון מיישם אותו; הבנק מחשב בפועל לפי נהליו.
לא בהכרח. הוא חוסך ריבית עתידית ועולה בעמלות. המחשבון מציג את ההפרש. כדאי להשוות גם לשימוש חלופי בכסף.
הצו חל על הלוואה שניתנה לרכישת דירת מגורים או במשכון דירת מגורים, וההוראה 454 חלה על הלוואות אחרות שניתנו ליחידים ולעסקים זעירים. [1] [2] ההבדלים העיקריים בחישוב: ההפחתה לפי תקופה בהלוואה לדיור, והיעדר עמלת היוון בריבית משתנה בתדירות גבוהה.
חישובי הערך הנוכחי, הפירעון החלקי והקיזוז הם יישום של המחשבון לנוסח הצו וההוראה, ולא נוסחה שפורסמה כקוד. הם נבדקו מול חישוב עצמאי בפייתון. נוסח הצו וההוראה והקבועים בהם (60 ₪, 0.1%, אחוזי ההפחתה) נבדקו מול המקורות למעלה ב־14.11.2026 וממתינים לבדיקה שנייה.